网络平台分账模式是什么（分账模式的理解及好处）

一、“二清”的背景 

线上平台类电商模式下，会出现平台统一收款但缺乏监管的问题。平台的资金账户中留存了巨额客户结算资金，形成“资金池”。这种资金滞留很容易滋生交易信息篡改、资金挪用、信息泄露等资金安全风险。从监管层面来看，这又涉及无证经营支付业务。

根据《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号）附件一的内容，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。

比如，你是一个电商平台，商家入驻到平台中，如果平台先代收了商户的营业额再把该笔钱款结算给商户，那么这就是违规的，也就是“二清”。

二、分账的理解 

那要怎么办呢？

目前的电商平台，多是通过分账来实现合规的。即商户的订单款不会经过平台账户，而是暂存在支付机构的账户，再从该账户将结算款分账给商户。这个过程中，涉及到了订单资金的临时保管和资金拆分，这些动作是由持牌支付机构完成的，平台并不会接触到这笔款项，这样就实现了资金隔离。

简单来说，买家C在电商平台M上购买了商户B1、B2的商品。

C下单后，订单资金从买家C处到达了M在银行开设的账户A里，这个账户某种程度上不受M控制，属于资金暂存环节。

C收货后，暂存在账户A里的订单资金需要结算给商户B1、B2，这就涉及到了分账。由银行将该笔资金分别结算给商户，商户可能也在该银行设立了账户，也可能没有。如果有账户，这笔钱就直接进入商户在该银行开设的账户中去。

三、分账之外 

如果很壕，可以直接收购支付牌照，这样也避免了二清问题。

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