分账系统是如何解决电商“二清”问题的

在支付行业，“二清”事件始终受到监管机构的密切关注。诸如X、拼XX、XX街等企业都曾被曝光与“二清”问题有关。这些“二清”导致的违法频发事件频频发生，核心问题在于收单机构未与其合作伙伴，如外部服务.商和代.理，进行有效管理，从而影响到商户的资金结算。

平台商户对“二清”风险持续保持高度警惕。从监管方面解读，这主要意味着那些没有获得《支付许可证》的平台无权进行资金清结算业务，因此，他们不能代为计价和结算用户资金，然后再支付给商家，这种行为背后的资金安全问题愈发严重。目前，银行的分账系统被认为是一种可靠的选择，实际上，银行和支付机构已经采用“分账系统”来应对大商户平台的“二清”问题。

那么，分账系统是如何解决二清问题的？

首先，监管有明确规定，但凡非持牌机构，不可从事二清。那反观就是说，只要能够持牌自然就可以从事该项业务了。但通过申请牌照或通过收购的方法“曲线获牌”明显不现实。毕竟真正有能力收购牌照的企业可谓凤毛麟角，从2018年的收购情况来看，一张全牌照的《支付许可证》价值在几个亿。所以，更好的方法是选择具备清算实力的银行实行资金的结算，从而规避“二清”风险。

分账系统个体是无法解决二清的，但该系统部署在银行云服务器就不一样了，平台会员交易资金与自有资金隔离，技术、安全支持，防止数据丢失，降低资金转移的风险。简单来说，就是接入分账系统之后，再加上“资金结算合规解决方案”，就能保证资金流向不再经过平台，直接由持牌机构代收。持牌机构在分账系统的运行逻辑下，对平台的每一笔订单进行自动分润，由持牌机构结算给商户、代.理商或经销商。

从“分账系统”中可以看出，这是一个基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台，为商户的各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理服务。这种“分享系统”独立于平台系统，隐藏在平台后端，为平台传递资金流，有效地保证了平台的资金安全。入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务。

虚拟账户是机构与客户之间关系维系的直接纽带，客户的每一个金融需求都会通过账户直接地与金融机构产品联系。因此，账户管理是银行业务流程过程中十分重要且必备的环节之一，在银行业务流程中起着承上启下的作用，其重要性不言而喻。

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